瞄准数字金融银行积极探索健康发展路径

中国商报（记者马文博）国家金融监管总局近日发文明确，未来五年，银行保险机构要基本建成数字化经营管理体系，实现数字化服务广泛普及。

专家表示，数字金融建设是一个重要的趋势和机遇，需要金融机构加强数字化经营管理体系建设，实现数字化服务广泛普及，同时也需要加强监管和风险防范，确保数字金融健康发展。

旅客在火车站自动售票处购票成功后，通过手机扫码支付。（图片由CNSPHOTO提供）

提升服务质效

国家金融监管总局提出，数字金融要把握机遇、重视安全，提高金融服务便利性和竞争力。积极引导银行保险机构数字化转型，提升数字化经营服务能力，强化业务管理、改进服务质量、降低服务成本。大力发展移动互联网终端业务，拓展线上渠道，加强线上线下业务协同。

“金融机构数字化转型具有必要性。”北京市社会科学院副研究员王鹏对中国商报记者表示，随着大数据、云计算、人工智能等技术的不断发展，金融机构具备实现数字化转型的技术条件，这为金融机构提供了更高效的数据处理能力、更精准的风险评估手段和更便捷的服务方式。

王鹏进一步分析，数字化转型有助于金融机构拓展新的业务领域和市场。例如，普惠金融和绿色金融等领域的发展离不开数字金融的支持。通过数字化转型，金融机构可以更好地满足新兴市场的需求，实现可持续发展。

徽商银行首席信息官王勇认为，金融“五篇大文章”相互联系，数字金融则为其他四大金融提供了重要支撑点，通过研发数字化产品服务降低金融交易成本，同时也让金融服务更好触达人民群众。

从金融机构来看，建设银行深耕手机银行和“建行生活”“双子星”线上生态，作为便民利民一站式服务平台，“建行生活”聚合本地生活高频场景，逐渐成为该行高效的获客、活客平台。

工商银行手机银行App提供面向老年客群的“幸福生活版”，采用大字体、宽行距、高对比的设计，提升页面辨识度，降低误操作率，提升老年客群服务水平。

招商银行App则整合人工智能、智能客服、远程顾问能力，推出智能财富助理“小招”，提供财务分析、选品策略、市场观点、收益分析等一站式财富管理服务和个性化、定制化顾问服务。

科方得智库研究负责人张新原对记者分析，数字金融能够推动金融服务的普及和便捷化。通过数字化技术，金融服务可以更加快速、准确地响应客户需求，提高服务效率和质量。同时，数字金融也能更好地利用大数据、人工智能等技术，实现更加精准的客户画像和风险控制，提高金融服务的个性化水平。

支持实体经济

数字金融作为“五篇大文章”中重要的组成部分，凸显其对于建设金融强国和高质量发展的重要作用，也体现了金融在服务实体经济方面的使命担当。

金融机构在开展信贷业务的过程中，运用大数据技术对用户进行“画像”，能够在提升融资效率的同时，将违约概率维持在较低水平。金融机构还可以发挥数字金融的资源匹配作用，把合适的金融产品提供给合适的客户，从而达到精准服务的目的。

据了解，交通银行推出“智慧记账”产品，以自主研发的算法设计为核心，实现客户合同订单与收款流水的自动化、半自动化匹配，解决客户应收账款与实收资金对账难问题。

江苏银行基于大模型“多模态”理念，自动运用音频分析、外部图像处理等功能，实现扫描件、语音、电子表格和文本等多种类型素材的自动化提取，打通多类信息载体间的壁垒，实现授信调查报告的智能生成，将工作效率提升42%。

华夏银行创新推出产业数字金融“数翼通”品牌及其项下服务产业全链条的五大融资产品。目前，“数翼通”系列产品已在高端制造、钢铁、能源等行业得到应用。

中国人民大学国际并购与投资研究所所长、财政金融学院教授汪昌云认为，数字金融不仅弥补了传统金融服务的缺陷，还可以在金融风险管理、优化资源配置等方面发挥重要作用。商业银行数字化能显著推动企业数字化转型，渠道包括激励效应、治理效应以及风险视角等。数字金融推动实体经济数字化是数字金融的正向溢出效应，有利于经济高质量发展。

加强风险防范

数字金融的快速发展也会带来一些新的风险形态，如数据安全和隐私保护问题、技术风险和操作风险等。张新原表示，在推进数字金融建设的过程中，需要加强监管和风险防范，确保数字金融健康发展。

王鹏建议，数字金融涉及大量的用户数据和交易信息，因此数据安全和隐私保护至关重要。金融机构需要采取严格的安全措施来保护客户数据的安全性和隐私性，如采用先进的加密技术和访问控制机制来确保数据的安全传输和存储。

从银行实践来看，建设银行借助数字化转型的力量，探索运用5G、人工智能、大数据等技术，加快推进风险平台建设；通过创新风险管理机制，完善统一风险视图，构建全流程、数字化的全面风险监控预警平台，打造全方位、全覆盖、全流程的全面主动智能风险管控体系。

招商银行在其发布的2023年年度报告中称，报告期内，该行表内外“全业务”（涵盖自营授信业务、资产管理业务、代销业务及其他合作类业务等表内外业务）智能化预警覆盖率达到100%；“天秤”守护交易安全，瞄准数字金融银行积极探索健康发展路径有效帮助客户拦截电信诈骗，将非持卡人伪冒及盗用金额比例降低至千万分之0.1。

张新原表示，数字金融建设是一个重要的趋势和机遇，需要金融机构加强数字化经营管理体系建设，实现数字化服务的广泛普及，同时也需要加强监管和风险防范，确保数字金融健康发展。

国家金融监管总局表示，将持续完善“五篇大文章”政策体系，制定相关实施方案，强化政策激励，明确目标要求，建立健全统计制度。金融监管总局将适时对各监管局和银行保险机构做好“五篇大文章”工作情况进行督导评价，推动相关工作取得实效。

王鹏建议，监管部门需要与金融机构保持密切的沟通与协作关系，以确保政策的有效实施和市场的稳定发展。通过定期召开座谈会、研讨会等方式促进信息交流与共享，共同推动数字金融的发展和创新进程。